Calculadora de CDB e Renda Fixa
Rendimento líquido, já com IR regressivo e IOF descontados.
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O que "110% do CDI" quer dizer
O CDI é a taxa a que os bancos emprestam entre si, e ela anda praticamente colada na Selic. Um CDB que paga 110% do CDI entrega 110% dessa taxa: com CDI a 14,9% ao ano, são 16,39%. A calculadora faz essa conversão, porque comparar um CDB de 110% do CDI com uma LCA de 95% isenta exige colocar os dois na mesma unidade.
O imposto muda tudo, e cai com o prazo
A alíquota é regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso. Incide só sobre o rendimento, nunca sobre o principal, e só no resgate. Esticar uma aplicação de 700 para 730 dias derruba a alíquota de 17,5% para 15% — é o ajuste de maior retorno garantido que existe em renda fixa.
O IOF dos primeiros trinta dias
Resgatar antes de 30 dias aciona um IOF que come de 96% a 3% do rendimento, decrescendo dia a dia. No dia 1 não sobra quase nada. A partir do dia 30 ele desaparece por completo. É a razão pela qual renda fixa não serve para dinheiro que você pode precisar na semana seguinte.
Isento nem sempre é melhor
LCI, LCA, CRI e CRA não pagam imposto de renda e, por isso, costumam pagar um percentual menor do CDI. A comparação certa é pelo líquido: uma LCI de 92% do CDI pode empatar com um CDB de 108% tributado, dependendo do prazo. A calculadora aceita os dois casos.
Perguntas frequentes
Quanto rende um CDB de 100% do CDI?
Praticamente a Selic, menos o imposto de renda. Com CDI a 14,9% ao ano e resgate após dois anos, o rendimento líquido fica perto de 12,7% ao ano depois dos 15% de IR.
CDB é garantido?
Pelo FGC, até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto global de R$ 1 milhão renovável a cada 4 anos. É o que torna aceitável buscar taxas melhores em bancos menores.
Vale a pena resgatar antes do vencimento?
Antes de 30 dias, o IOF consome quase todo o rendimento. Depois disso, a perda é só a alíquota maior de imposto. CDB sem liquidez diária pode nem permitir o resgate antecipado.
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